Publicado en: 11-06-2010 | Por: admin | En: Seguros
En todos os mercados de seguros, hai unha verdade subxacente. As compañías de seguros son para o beneficio e eles van sempre actuar nos seus propios intereses mellores e non o seu. Para fins de planificación, ten que sempre supor que hai xeitos mellores de facer as cousas que as formas suxeridas pola súa propia aseguradora. Tomemos a cuestión do valor en diñeiro en políticas de vida permanente. Todas estas políticas teñen un valor. Se se achega a súa aseguradora e preguntar como este valor pode ser realizado durante a súa vida, dúas respostas son dadas. A primeira é a opción de renderse a política. Esta é unha interrupción precoz da política. Así, a aseguradora non é máis obrigado a pagar as cantidades estimadas ou garantir a finais da súa vida, pero paga unha parte deses beneficios a base do valor que pagou polgadas A segunda opción é un préstamo. Isto pode ser un préstamo de algún ou todo o valor en diñeiro, ou pode ser un préstamo libres standing coa conta do valor en diñeiro usado como garantía. Obviamente, os préstamos veñen con obrigas de interese no anexo. Prestando o seu valor propio diñeiro atrae unha taxa máis baixa. Free-standing préstamos teñen taxas máis elevadas. O que, se algo está mal con estas opcións?
A aseguradora pode calcular o valor de rescate, contando o que paga en prestacións de premio, a dedución de calquera comisión, taxas de administración ou gastos, e engadindo unha suma de intereses. É, polo tanto, recibir máis do que paga en, pero significativamente menor do que sería pagado se mantivo a política no ser. En canto aos préstamos, a menos que pagar os préstamos en tempo hábil, o interese erosiona o valor residual da política. Non é inusual para as persoas que toman un préstamo para atopar todo o valor da súa política exterminada polo interese. Obviamente, iso vai contra o propósito de manter a política en ser porque os seus dependentes terá pouco ou nada cando ir.
Unha forma cada vez máis popular de entender o valor dunha política permanente é o mercado de liquidación vida. Aquí terceiros mercar a súa política, pagar os premios e recolle cando ir. Isto dá-lle moito máis que o valor de rescate. Con todo, antes de pasar por esa operación, ten que facer a debida dilixencia. Na actualidade, o mercado de liquidación vida en Estados Unidos non é regulamentada e existen moitos correctores que probaron menos honestos. Ata que haxa unha demanda de formación e de licenzas para os correctores, sempre baixo o consello dun profesional sobre onde vender a súa política - é bo ter un conselleiro de procesar se algo sae mal. Tamén debe ser obrigado a demostrar que non hai ningunha influencia indebida forza-lo a vender. Ás veces, os familiares prefiren non esperar ata que pasar antes de recoller na súa apólice de seguro. Debe de algunha protección. Como unha cuestión máis xeral, vostede non debe investir nun fondo de securitização con base en asentamentos da vida. Como hipotecas subprime, esta é unha receita para o desastre financeiro. Entón, cando está comprobando a través das presupostos de seguros de vida para decidir que a política de compra, seguros de vida permanentes cun valor en diñeiro "bo" pode ser atractivo tanto por mor dos beneficios a pagar cando pasar, e se precisa de diñeiro de emerxencia en próximos anos. Pero se decide as necesidades da súa familia é unha módica cantidade fixa, obter presupostos de seguro de vida para o seguro de termo e esquecer todos estes problemas.
